آشنایی با بیمه‌ از طریق فناوری‌های جدید

 دو سوم مردم تنها بیمه تامین اجتماعی، درمان و خودرو را می‌شناسند

 فقط 3 درصد طرح‌های جدید به بازار بیمه ایران عرضه شده است

گروه بانک و بیمه  احسان شمشیری  

یکی از الزامات ایجاد تحول در بازار بیمه کشور، ورود طرح‌های نوین به این عرصه است. اتفاقی که بدون شک می‌تواند با ایجاد تنوع در بیمه‌گری به نیازهای متفاوت جامعه پاسخ دهد اما در شرایطی که روش‌های ارائه خدمات در دنیا به سرعت درحال دگرگونی است و مسوولان بخش بیمه در کشور به استفاده از ابزارها و طرح‌های نوین در عرصه بیمه معتقد هستند، حوزه بیمه در ایران همچنان در بیشتر موارد به شیوه سنتی اداره می‌شود. با این وجود تلاش برای رسیدن به این مهم در ایران از سوی بخش خصوصی و دولتی در جریان است.

به گزارش«تعادل» بین طرح‌های نوین ارائه ‌شده از سوی بیمه‌گران در 10سال اخیر فقط 3درصد آنها به بازار عرضه شده که سهم بیمه دولتی ایران نسبت به بخش خصوصی بیشتر است. سهم بیمه‌های زندگی در این طرح‌ها در سال‌های اخیر از 5  به بیش از 13درصد کل پرتفوی بیمه افزایش پیدا کرده است. اما سایر بیمه‌نامه‌های نوین پس از طراحی یا به بازار عرضه نشده یا در نیمه ‌راه کنار گذاشته شده است.

کارشناسان معتقدند که در نبود فرهنگ بیمه، عرضه محصولات جدید به بازار کاری بسیار دشوار یا حتی غیرممکن است و طی یک نظرسنجی که از جامعه آماری 400‌ نفره از پایتخت‌نشینان در مراکز خرید و اماکن عمومی انجام شده است 67.5 درصد در این آمارگیری فقط بیمه تامین اجتماعی را می‌شناختند. نزدیک به 30درصد بیمه ایران و 2.5درصد سایر شرکت‌ها را می‌شناسند. همچنین 54 درصد بیمه‌نامه درمان را می‌شناختند. 43درصد خودرو و تنها 3درصد عمر و پس‌انداز را می‌شناسند. اما چرا مردم از طرح‌هایی همچون بیمه‌های عمر استفاده نمی‌کنند و فرآیند طراحی بیمه‌نامه چگونه است و دلایل عدم موفقیت محصولات جدید در بازار ایران چیست؟

در مطالعه جدید شرکت خدمات حرفه‌یی، ‌ای او ان با عنوان فرصت‌های بازار بیمه جهان، بازتفسیری از مدیریت ریسک اعلام شده است. در این مطالعه شرکت‌های نوپا(Startup) دارای نقش توانبخشی برای نوآوری بیمه هستند تا ایجاد‌کننده اختلال در الگوهای قدیمی کسب وکار. همچنین در این گزارش اشاره شده که ۵۵ درصد از بیش از ۵۵۰ شرکت فناوری بیمه در سرتاسر جهان تلاش دارند تا به شرکت‌های بیمه کمک کنند تا تجربه و تعامل با بیمه‌گزاران را بهبود بخشند نه اینکه با آنها رقابت کنند.

 براساس گزارش‌ ای او ان تاکنون تقریبا ۱۴میلیارد دلار برای تامین مالی در این بخش، سرمایه‌گذاری شده است. امروزه در جهان متخصصان فناوری‌های بیمه در زمینه‌های روباتیک، هوش مصنوعی، اینترنت اشیا، زنجیره بلوکی و تحلیل پیشرفته، شرکت‌های بیمه را تشویق می‌کنند تا از طریق همکاری با آنان محصولات بهتری ارائه دهند.

همچنین در این گزارش آمده است: صنعت بیمه در مقایسه با دیگر صنایع نسبتا آهسته‌تر فناوری دیجیتالی را لحاظ کرده است. این سکوت سبب شده است تا کار آفرینان از فرصت استفاده کرده و برای گسترش فناوری دیجیتالی و با هدف بهبود تجربه مشتری از یک شرکت نوپا میزبان بهره‌برداری کنند. این مساله به شرکت‌های نوپا اجازه داده تا نه تنها راهکارهای اثربخشی ارائه دهند بلکه به طور مستمر آنها را از طریق جمع‌آوری و تحلیل داده‌ها بهبود بخشند.

یافته‌های ‌ای او ان همچنین نشان می‌دهد که اقتصاد درخواستی(اقتصادی که در ارتباط با فناوری دیجیتالی رشد یافته و تقاضای مشتریان را در اسرع وقت برآورده می‌کند) هم فرصت و هم چالش برای بخش بیمه ایجاد کرده است. زیرا دارایی‌های مشتریان مانند منزل و خودرو آنان به طور فزاینده‌یی به صورت تجاری و شخصی از طریق شرکت‌های خدماتی مانند ایرییان بی ‌و آبر به کار گرفته می‌شود.

مشکلات مشابهی نیز به دلیل عدم اطمینان از اینکه چطور اتومبیل‌های بدون سرنشین بیمه شوند، وجود دارد. ‌ای او ان تخمین زده که حق بیمه‌ها در ایالات متحده می‌تواند تا ۴۰درصد از سطح سال ۲۰۱۵تا سال ۲۰۵۰ کاهش یابد. یعنی سالی که وسایل نقلیه بدون سرنشین کاملا به کار گرفته خواهند شد. یکی از مزایای پیش‌بینی شده برای خودروهای بدون سرنشین، کاهش تناوب تصادفات است و انتقال بیمه مسوولیت می‌تواند از رانندگان به تولید‌کنندگان خودرو و ارائه‌کنندگان نرم‌افزار تغییر وضعیت دهد.

فرضیه مهمی که برای وسایل نقلیه بدون سرنشین وجود دارد آن است که آنها از ۹۴ تصادفی که به دلیل خطای انسانی رخ می‌دهد، پیشگیری کنند. این مساله می‌تواند اثرات تکان‌دهنده‌یی برای رویکرد تنظیم مقرراتی، حقوقی و صنعت بیمه داشته باشد.

در 5 تا 10سال آینده نرم‌افزارها جدید اطلاعات همه صنایع را خواهند بلعید و به عنوان مثال شرکت Watson با ارائه نرم‌افزار تشخیصی خود با دقت 100درصد به کمک پزشکان در تشخیص انواع سرطان و انجام دقیق عمل‌های جراحی خواهد آمد و به این ترتیب ممکن است دیگر پزشکان به دنبال بیمه مسوولیت نباشند. سیستم‌های اطلاعاتی جای رفت و آمدهای شهری را خواهند گرفت و تا ۸۰درصد از رفت و آمدهای شهری کم خواهد شد. همچنین وسایل نقلیه بدون سرنشین به طور کامل به کار گرفته خواهند شد.

بنابراین تصادفات به حداقل خواهد رسید همان‌گونه که گفته شد این مساله می‌تواند اثرات تکان‌دهنده‌یی بر تقاضای بیمه‌نامه‌ها به ویژه بیمه‌نامه‌های شخص ثالث داشته باشد. اینها و موارد دیگری مانند کاهش فعالیت‌های فیزیکی به خصوص در زمینه حمل ونقل و پیش‌بینی بسیار دقیق سیستم‌های هوش مصنوعی از آینده می‌توانند نیاز جامعه را به بیمه کمتر کرده و در نتیجه برای صنعت بیمه چالش ایجاد کنند و شرکت‌های بیمه را به لبه ورشکستگی ببرند که شرکت‌های بیمه باید بتوانند برنامه‌ریزی‌های لازم را در این زمینه انجام دهند و با طراحی محصولات جدید این چال‌ها را برای خود هموار کنند.

 شاید بتوان گفت در آن زمان کسب وکاری که بسیار رشد خواهد کرد، گردشگری باشد زیرا انسان‌ها کارهای خود را به سیستم‌های اطلاعاتی واگذار خواهند کرد و تفریح را برای خود نگه خواهند داشت. بنابراین یکی از راهکارهای شرکت‌های بیمه برای عبور از این چال‌ها می‌تواند طراحی محصولات بیمه‌یی در زمینه گردشگری همچنین گسترش هر چه بیشتر بیمه‌های زندگی باشد. شرکت فناوری بیمه برای نمایندگان خود در مدت ۵ ثانیه بیمه‌نامه مالکیت منزل صادر می‌کند شرکت سوئیفت، که یک شرکت نوپای فناوری بیمه است، با نمایندگانی مستقل به صورت شبه سنتی کار می‌کند.

 مدیر ارشد این شرکت در گفت‌وگو با مجله اینشورنس بیزینس اظهار کرد: همه فکر می‌کنند که تغییر در تجربه کاربر یا ایجاد تجربه بهتر برای کاربر بدین معناست که مستقیما باید سراغ مشتری رفت. ما دیدگاهی متفاوت داریم. ما فکر می‌کنیم نمایندگی‌های دارای توان فناوری، الگوی مناسبی باشد.

 وی در ادامه می‌افزاید: بیمه، مقوله‌یی عجیب و محصول مالی بسیار کمتر فهمیده شده است. یک فرد معمولی واقعا نمی‌خواهد زمان متنابهی برای درک بیمه مالک منزل اختصاص دهد. بنابراین نمایندگی‌هایی که در این زمینه آموزش دیده‌اند، می‌توانند این نقش مشاوره‌یی را بازی کنند و در واقع من فکر می‌کنم که این مساله بسیار مورد تقاضا بوده است.

شرکت سوئیف، یک شرکت بیمه مالک منزل است که به نمایندگی‌های مستقل اجازه می‌دهد تا از طریق رایانه یا تلفن در عرض ۵ ثانیه و تنها با یک آدرس بیمه صادر کند. این بیمه‌نامه قابلیت شخصی‌سازی، قانونی، صادر شده و به نماینده و بیمه‌گزار در عرض کمتر از یک دقیقه ایمیل می‌شود. این شرکت اظهار می‌دارد که هزاران نماینده مستقل در سطح کشور هستند که با این شرکت قرارداد بسته‌اند و این رقم درحال افزایش است. این مسوول ارشد می‌افزاید با وجود اینکه این شرکت هم‌اکنون تنها در یک رشته بیمه‌یی به کسب وکار می‌پردازد اما ساختار آن به زودی تغییر می‌کند و با وجود چند برنامه تحلیل بیمه خودرو ممکن است طی 3ماه آینده وارد رشته خودرو نیز شود.