آثار نوسان نرخ ارز بر بازار بیمه

علیرضا بیانیان

کارشناس بیمه

بازار بیمه باتوجه به نوسانات نرخ دلار تحت تاثیر قرار گرفته و نخستین اثر آن این است که بیمه‌گران باید افزایش سرمایه بدهند. به عبارتی، موجودی آنها ممکن است با دلار ۳۸۰۰ تا ۴۰۰۰ تومان ارزیابی شده باشد و کفایت موردنظر را داشته باشد اما اگر بخواهند با ارزش روز دلار و قدرت خرید آن را محاسبه کنند باید سرمایه خود را با دلار۶۱۰۰ یا ۶۲۰۰ و بالاتر ارزیابی کنند تا بتوانند در صورت خسارت، تعهدات بین‌المللی خود را پوشش دهند و در مقابل نیز باید موجودی کارخانه‌ها و ماشین‌آلات که از خارج باید تهیه شود را نیز باید با رقم بالاتر حق بیمه پوشش دهند.  در حال حاضر ارز تک‌نرخی شده اما در بازار غیررسمی همچنان نوسانات نرخ ارز مشهود است و مشخص نیست که تعهدات خارجی شرکت‌های بیمه آیا با نرخ 4200 تومان تامین خواهد شد یا اینکه باید از بازار غیررسمی تهیه کنند. در نتیجه نوسان نرخ ارز نه تنها بر موجودی مواد اولیه کارخانجات بلکه بر تمام دارایی‌های آنها نیز تاثیر می‌گذارد یعنی به‌صورت اتوماتیک اگر اغراق نکرده باشیم حدود ۱۰۰درصد سرمایه بیمه شده در کارخانجات باید با افزایش حق بیمه و پوشش بیمه‌یی مواجه شود.   این اثرات درخصوص بیمه‌های باربری نیز مشهود است و نوسانات نرخ دلار به‌شدت روی تعهداتی که در این رشته باید ایفا شود، احساس می‌شود چراکه نوسانات نرخ دلار روی خودرو، بدنه، بیمه آتش‌سوزی کارخانجات، بیمه‌های باربری، کالای وارد شده و مواد اولیه و کالاهای آماده عرضه تاثیر دارد.  درباره اثرات نوسان نرخ ارز اگر بخواهیم به‌صورت منطقی عمل کنیم باید بین ۶۰ تا ۶۵درصد افزایش پرتفوی داشته باشیم. زیرا نوسان نرخ ارز روی مواد اولیه نیز اثر دارد و در نتیجه، درصد بهره‌یی هم که سرمایه‌دار باید از آن ببرد تغییر می‌کند، چون وقتی کالا بخواهد عرضه شود دقیقا باید به قیمت روز حساب شود و درنظر بگیرید که سرمایه‌دار برای آنکه بتواند منافع خودش را حفظ کند باید کالا یا خدمات را به ارزش روز بیاورد نه به قیمت تمام شده و نه به ارزش دفتری، بلکه به ارزش جایگزینی.  نگرانی اینجاست که بیمه‌گران باتوجه به شرایط متلاطم بازار ارز اگر در میزان پرتفوی و قیمت سرمایه بیمه شده در بیمه‌نامه‌هایی مانند آتش‌سوزی و باربری تغییر ایجاد نکنند در این صورت ممکن است در زمان وقوع خسارت در زمینه ایفای تعهدات دچار مشکل شوند.  بنابراین بیمه‌گران باتوجه به شرایط بازار ارز اگر در میزان پرتفوی و قیمت سرمایه بیمه شده برخی بیمه‌نامه‌ها تغییر ایجاد نکنند، ممکن است در زمان وقوع خسارت در زمینه ایفای تعهدات دچار مشکل شوند.