چالش پوشش ریسک فناوری‌ها و خودروهای بدون سرنشین
رویکرد بیمه‌های موافق و مخالف در جهان نسبت به خودرو، هواپیما و کشتی‌های بدون سرنشین
گروه بانک‌وبیمه احسان شمشیری
هنوز بخش‌های مختلفی از زندگی بشر وجود دارد که با پوشش بیمه‌یی مناسب و ریسک و خطر مواجه نشده و با وجود ورود بسیاری از کالاها و خدماتی که محصول فناوری جدید است بیمه‌ها به آن توجه ندارند. از جمله خودروها، هواپیماها و کشتی‌هایی که بدون سرنشین هستند یا خدمات و کالاهای اینترنتی که مشتریان زیادی دارند اما از پوشش بیمه‌یی برخوردار نیستند و قطع اینترنت و شبکه‌های اجتماعی یا اخلال و تقلب و مشکلات دیگر ممکن است خسارت زیادی را به مشتریان و فعالان کسب‌وکارهای مختلف وارد کند.
به گزارش «تعادل» لازم است که در این زمینه به تجربیات جهانی توجه شود و همچنین شرکت‌های بیمه به پوشش بیمه‌یی محصولات جدید دنیای فناوری توجه کنند و در ایران نیز این موضوع که محصولات و کسب‌وکارهای اینترنتی و بدون سرنشین و متصدی و بدون مراجعه مشتریان و فروشندگان را شاهد هستیم در حال گسترش است و باید برای پوشش خطرات و ریسک‌های آنها برنامه‌ریزی شود.
تحولات فناوری و توصیه‌هایی به مدیران
امروزه مدیران اجرایی بنگاه‌های اقتصادی غرق در انبوه اطلاعاتی هستند که از جهات مختلف روی سرشان آوار می‌شود. از یک سو نیازهای مشتریان است که با تحول در تکنولوژی و ظاهر شدن محصولات جدید توسعه می‌یابند مثل بیمه مسوولیت مدیران سایت‌های ارائه‌دهنده خدمات آی‌تی و اینترنت یا بیمه اتومبیل‌های بدون راننده یا بیمه پهباد‌ها و نظایر آن مواجه هستند و از سوی دیگر فناوری اطلاعات در حال تکوین‌وتحول است و همواره سیستم‌های جدیدی به بازار عرضه می‌شود. به نظر می‌رسد مدیران کشور مجبورند خود را برای جدال بزرگ در تکنولوژی اطلاعات و دیجیتالی شدن کسب‌وکارها آماده کنند.
تجربه ثابت کرده است روی آوردن به تکنیک‌های دیجیتال، اجتناب‌ناپذیر است و روی آوردن به این تکنیک‌ها یعنی کسب درآمد، سرمایه‌گذاری، برخوردارشدن درجمع‌آوری مشتریان از طریق تجارت دیجیتال آنلاین و اعتلای برند و افزایش درآمد شرکت‌ها از مزایای فناوری است.
زمان آن رسیده است که نوآوری، پیش‌گیری از اختلال، رقابت جدید، مقررات و غیره... می‌باید به دستورکارمدیران اجرایی اضافه شود.
ریسک سایبری
ریسک سایبری و اینترنت و کسب‌وکارهای جدید، شبکه‌های اجتماعی، فروش محصول از طریق وب‌سایت‌ها و شبکه‌های اجتماعی تنها شامل اینترنت نمی‌شود و اکنون بسیاری از محصولات جهان از جمله خودروها، وسایل خانگی، یخچال و تلویزیون و کولر و... با اینترنت و فناوری‌های جدید مواجه شده‌اند.
نگرانی‌ها درباره ریسک سایبری، یکی دیگر از ملاحظات پاسخ‌دهندگان به این پیمایش بوده است. بیش از دوسوم آنان معادل 68درصد از اینکه کشتی‌های بدون سرنشین، ریسک امنیت سایبری بسیار بالایی نسبت به کشتی‌های سنتی دارند، ابراز نگرانی کرده‌اند.
تکنولوژی اتوماتیکی پتانسیل ایجاد یک انقلاب در جابه‌جایی کالا را دارد، انقلابی که از 52 سال قبل زمانی که کانتینر در صنعت کشتیرانی معرفی شد تا به امروز دیده نشده است. هم‌اکنون شاهد حضور ماشین‌های اتوماتیکی در خیابان‌ها هستیم که به‌طور آزمایشی رانش می‌کنند، در آینده نیز شاهد تردد کشتی‌های بدون خدمه در آب خواهیم بود.
پوشش خودروهای بدون سرنشین
برخی کشورهای اروپایی مانند انگلستان، حمایت کامل خود از بهره‌برداری از وسایل نقلیه کاملا خودکار را تا سال 2021 اعلام کرده‌اند، به‌طوری که وسایل نقلیه خودکار و الکترونیکی نیز به پوشش بیمه اجباری خودرو اضافه شده است.
به گزارش «تعادل» در لایحه مربوط به این نوع بیمه در انگستان، از الگوی بیمه‌گر واحد استفاده شده است، به‌طوری که یک بیمه‌گر خودرو، کاربرد راننده از وسیله نقلیه و نیز فناوری وسیله نقلیه خودکار را پوشش می‌دهد و این سبب می‌شود تا بیمه‌گران حق جبران از طریق تولید‌کننده را هنگامی که وسیله نقلیه دچار اشکال شد را خواهند داشت. انتظار می‌رود این لایحه در سال 2018 به اجرا درآید.
«مارک همستد» شریک شرکت کلایداندکو در این زمینه اظهار می‌دارد برای اجرای یک سیستم بیمه کاملا کارآمد برای وسایل نقلیه خودکار، تعریف روشنی از وسایل نقلیه خودکار نیاز است. این لایحه، یک تعریف کارآمد ارائه می‌دهد اگرچه این هراس وجود دارد که شاید این تعریف کمی کلی باشد
کلایداندکو هشدار داده است: درصورتی که تعریف ارائه شده در این لایحه، محدود به خودروهای کاملاً خودکار و بدون دخالت راننده، نشود، رانندگان قادر خواهند بود تا حد زیادی به وسایل نقلیه غیرخودکار، اعتماد کنند و این سبب افزایش تناوب تصادفات جاده‌یی خواهد شد. به دلیل اینکه داده‌ها برای درک ریسک‌های مرتبط با این وسایل بسیار اهمیت دارد، این شرکت اعلام کرده است که انتظار دارد تا مقررات بیشتری نسبت به این نوع داده‌ها برای ارائه به بیمه‌گران قبل و بعد از وقوع یک حادثه، نیاز است.
همه‌گیر شدن استفاده از اتومبیل‌های بدون سرنشین تاثیر قابل توجهی بر صنعت بیمه خواهد داشت و خبر نسبتا بدی برای فعالان صنعت بیمه خواهد بود چرا که وقتی احتمال وقوع تصادف کمتر باشد، به تبع آن حق بیمه‌ها نیز کاهش خواهد یافت.
گرچه وفاق همگانی در مورد این مساله، انقباض صنعت بیمه خودرو در آینده است اما بیمه‌گران خودرو می‌توانند با تغییر سریع در محصولات خود شرایط حاضر را به فرصت تبدیل کنند، چرا که به هرحال این نوع خودروها نیز به بیمه احتیاج خواهند داشت لذا بیمه‌گران باید در خط مقدم ایجاد محصولات جدید و نوآورانه برای مشتریان این‌گونه اتومبیل‌ها باشند. از طرفی احتمال دارد در این شرایط ادعاهای تقلب کمتری وجود داشته باشد، زیرا که بیمه‌گران قادر خواهند بود به اطلاعات خودرو دسترسی پیدا کنند تا اعتبار ادعاها را بررسی کنند.
هواپیماهای بدون سرنشین نیز در بسیاری از صنایع به کار گرفته می‌شوند و از آن جمله می‌توان به صنعت بیمه اشاره کرد. با پیش‌بینی شرکت PwC در سال گذشته که کاربرد تجاری هواپیماهای بدون سرنشین را بیش از 127میلیارد دلار تخمین زده بود، انتظار فروش یک میلیون فروند از این نوع هواپیماها می‌رفت. در عین حال، شرکت‌های بیمه نیز از این فناوری بهره‌برداری کرده‌اند.
با وجود آنکه هواپیماهای بدون سرنشین به صورت نظری می‌تواند برای وجوه مختلف عملیات‌های بیمه مزیت داشته باشد، تاکنون بیشترین کاربری آن در بازرسی از سقف ساختمان‌ها توسط برخی ارزیابان، براساس خسارت‌های مربوط به آسیب‌های ناشی از توفان و تگرگ بوده است. به‌طور سنتی، ارزیابان از نردبان برای بررسی سقف‌ها استفاده می‌کرده‌اند و در مورد سقف‌های بلند یا با شیب بالا این مساله بسیارسخت می‌نمود و گاه، این بررسی نیم روز طول می‌کشیده است. اما با 22 دقیقه پرواز یک هواپیمای بدون سرنشین می‌توان 352 عکس برای بررسی اموال خسارت‌دیده استفاده کرد.
مدیران اجرایی بیمه کشتیرانی در جهان درباره بیمه کشتی‌های بدون سرنشین ابراز نگرانی کرده‌اند. در پیمایش اخیر شرکت کلایداندکو، 222 مدیر صنعت بیمه کشتیرانی شرکت نمودند که از این میان، 82درصد متفق‌القول بودند که بیمه‌گران نسبت به رویکرد خود برای این فناوری جدید کاملا نامطمئن هستند.
