نگرانی بیمه‌ها از اثر تغییرات فناوری بر کسب و کار
بیمه‌ها برای فعالیت در دنیای مجازی با چالش‌های واقعی مواجهند
فرصت‌های جدید صنعت بیمه با ورود «گوگل»، «آمازون» و «اپل» به بازار خدمات درمانی
گروه بانک وبیمه احسان شمشیری
تحولات جدید و روبه افزایش فناوری در محیط کسب وکارهای مختلف، نه تنها فرصت‌های جدید برای ایجاد شغل، افزایش سرعت و بازارهای جدید ایجاد کرده بلکه از سوی دیگر، چالش‌هایی نیز در مسیر رقابت و نفوذ در بازارها ایجاد کرده و کسب وکارهای سنتی را تهدید می‌کند. در این زمینه، پیمایش بین‌المللی شرکت پی دابلیو سی که در نظرخواهی از مدیران عامل بیمه‌یی در کشورهای مختلف جهان تهیه شده است، نشان می‌دهد که مدیران نگران اثر تغییرات فناوری روی کسب و کارهای خویش هستند.
به گزارش «تعادل»، یافته‌های کلیدی پیمایش پی دابلیو سی نشان می‌دهد که علاوه بر اینکه 49 درصد از مدیران عامل بیمه در نظر دارند تا یک مشارکت راهبردی یا سرمایه‌گذاری مشترک برای ایجاد سودآوری و رشد طی 12ماه آتی داشته باشند، سه دغدغه عمده آنان تنظیم مقررات بیش ازحد 95 درصد، حملات سایبری93 درصد و سرعت تغییرات فناورانه 25درصد اعلام شده است.
علاوه بر این، 21 درصد از مدیران عامل بیمه درباره کمبود مهارت‌های دیجیتالی در صنعت و نیروهای کار خود نگران هستند. اما بیش از این تعداد، 25 درصد از آنان نگران سرعت پیشرفت‌های فناوری و تاثیر آن بر کسب و کار خود هستند.
مهم‌ترین چالش فناوری بیمه یا همان اینشورتک نه تنها در ایران بلکه در تمام جهان، عدم تطابق مناسب محصول با نیارهای بازار هست. در واقع محصولی که توسعه داده می‌شود و برای بازاریابی آن هزینه می‌شود، در واقع نیاز بازار نیست و بازار نیازهای مهم‌تری دارند. محصول بیمه متفاوت از محصولات e-commerce است و برای فروش و ارائه خدمات پشتیبانی در حوزه فناوری بیمه نیاز به فهم درست از محصول و بازار بیمه نیاز است.
چالش مهم بعدی، مشکلات حقوقی مربوط به قوانین موجود است که ممکن است در اثر فروش بیمه و دریافت پول از مشتری حاصل شود. این چالش‌های حقوقی از پذیرش مسوولیت بیمه‌گری تا پولشویی و... را دربرمی گیرد. به عنوان مثال، وقتی مشتری پول از طریق سایت اینترنتی برای خرید بیمه آتش سوزی پرداخت می‌کند، ممکن است، فناوری به کار رفته، با تعللی اقدام به صدور بیمه نامه کند که این بازه زمانی می‌تواند فناوری بیمه را آسیب پذیر یا در معرض کلاهبرداری قرار بدهد. به عبارت دیگر، زیرساخت‌های فناوری باید توسط متخصصین مربوطه بسیار دقیق و موشکافانه مورد بررسی قرار دهند. مشکلی که شاید همچنان در بازار دیجیتالی بانکی وجود دارد.چالش بعدی نیز مربوط به تغییرات قانونی ناگهانی از طرف قانون گذاران است. در واقع ممکن است در اثر تغییرات قانونی، مدل کسب وکار فناوری بیمه، غیرقانونی اعلام شود و در معرض ریسک تغییر ناگهانی مدل کسب و کار بیمه گران قرار بگیرد. اگرچه بیمه مرکزی با صدور اطلاعیه مربوط به بازاریابان آنلاین بیمه که با همکاری سندیکای بیمه گران ایران تهیه شده، نشان داده است که علاقه‌مند به گسترش فناوری بیمه در صنعت است، اما تمایل دارد که این فعالیت‌ها در قالب استانداردهای بیمه مرکزی باشد که این عملکرد صحیح و عاقلانه به نظر می‌رسد.
پیشتر ازسوی نهاد ناظربیمه در این مورد اعلام شده بود در مورد بازاریابی آنلاین محصولات بیمه‌ای، باید گفت براساس ماده 66 قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری، عرضه بیمه تنها توسط موسسات بیمه، کارگزاران و نمایندگان بیمه مجاز است و انجام می‌شود. در این خصوص هم تغییری در قانون مذکور و سیاست‌های بیمه مرکزی انجام نگرفته است
فناوری بیمه در بوته آزمایش
فناوری‌های نوظهور، الگوهای کسب و کار نوآورانه و فناوری بیمه که مدتی است صنعت بیمه و بخش اتکایی آن را دچار اختلال نموده است و مزیت‌هایی نیز در طراحی محصول، ارزیابی ریسک، هزینه و کارآمدی و خودکارسازی روندها به همراه داشته است، ممکن است چالش‌های عمده و گاه بسیار خطرناک برای صنعت ایجاد نماید. این فناوری‌ها که در ابتدا و با گسترش و پذیرش و حتی ادغام شرکت‌های نوپا، با سرعت مورد اقبال قرار گرفت، بطوری که میلیون‌ها دلار صرف هزینه پروژه‌های پایلوت و ایجاد مراکز مرتبط با آن شد، اکنون در واقعیت، مورد نقد قرار گرفته و برخی مشکلات آن ظهور نموده است
جاناتان دیکسون، دبیرکل انجمن بین‌المللی ناظران بیمهIAIs معتقد است: نوآوری‌های مستمر در فناوری بیمه، فرصت‌های عمده‌یی ارائه می‌دهند اما ممکن است بر پیچیدگی کسب و کار بیمه و زنجیره تقاضا بیفزاید
صنعت بیمه و بخش اتکایی از نخستین گروه‌هایی هستند که از فناوری هوش مصنوعی بهره جسته‌اند. زیرا بر داده‌های عددی و روندهای تکراری بسیار زیادی متکی هستند. اما باید نسبت به چالش‌های مسوولیت برانگیز مانند تصمیم‌سازی ماشین به جای ماشین واقف باشند.
این تحلیل AGCS پس از گزارش اخیر شرکت اسکوربوده است که در آن دنیس کسلر مدیرعامل این شرکت عنوان کرده بود که هوش مصنوعی، صنعت بیمه و بخش اتکایی را متحول خواهد نمود. تخمین‌های اولیه از یک حمله سایبری جهانی نشان می‌دهد که توان بالقوه آن می‌تواند خسارت مالی فراتر از 50 میلیارد دلار به همراه داشته باشد. حتی، یک قطعی برق نیم روزه نیز می‌تواند ارائه‌کنندگان خدمات ابری را تا 850 میلیون دلار متضرر نماید.
ورود گوگل، آمازون و اپل به خدمات درمانی
در ماه‌های اخیر، صنعت خدمات درمانی امریکا شاهد ورود شرکت‌های گوگل، آمازون و اپل به بازار بوده‌اند. این شرکت‌ها، با ارائه چندین طرح مبتنی بر فناوری و مشارکت با تازه واردان بازار توانسته‌اند فرصت‌هایی برای صنعت بیمه و بیمه اتکایی ایجاد نمایند.
سال 2018، شاهد ورود این غول‌ها با محصولات جدید و شراکت‌های وسیع بوده است: در ژانویه، آمازون همکاری خود را با شرکت برکشایر و جی پی مورگان برای تاسیس یک شرکت خدمات درمانی برای کارمندان امریکایی راه‌اندازی نمود. شرکت اپل، نرم افزار سلامت راه‌اندازی نمود و شرکت خواهرخوانده گوگل، وریلی نیز در حال چانه‌زنی با بیمه گران برای قراردادهای بیمه سلامت است. با وجود آنکه برخی، ورود این تاخت و تازها در صنعت سلامت را تهدیدی برای وضعیت فعلی محسوب می‌کنند، مشارکت با این طرح‌ها می‌تواند فرصت‌های جدیدی ایجاد نماید. بنابراین، صنعت بیمه و بخش اتکایی باید هوشیارانه برای ایجاد رقابتی صحیح و چندسویه همواره آماده باشد و از مزایای دیجیتال‌سازی بهره مند گردد.
شرکت‌های نوپا یا همان استارت آپ‌ها، عقب ماندگی ایجادشده در شرکت‌ها و مشاغل قدیمی را شناسایی و منطبق با شرایط روز، ایده‌ها و روش‌های جدید را به صاحبان سرمایه، مدیران و علاقه‌مندان به ایجاد فرصت‌های کاری نوین ارائه می‌دهند. رد پای اینگونه فعالیت‌های نوین را می‌توان در پیدایش شرکت‌های پرداخت در عرصه بانکداری، تاکسی‌های اینترنتی در عرصه حمل ونقل و نیز فروشگاه‌های اینترنتی در حوزه عرضه کالا به مشتریان و... جست‌وجو کرد. حضور آنها در این بخش‌ها و موفقیت‌هایی که به واسطه حضورشان در این عرصه‌ها حاصل شد، سبب شد تا صنعت بیمه نیز پذیرای استارت آپ‌ها باشد؛ بخشی که سال‌ها است در چنبره یکنواختی و نداشتن ایده برای نوآوری و برون رفت از چالش‌های موجود، با مشکلات زیادی روبه رو است.
بدون تردید بیمه گذاران از صاحبان اصلی شرکت‌های بیمه هستند. ازاین رو شرکت بیمه باید خدمات مطلوب و ارزنده‌یی به بیمه گذاران خود ارائه کند و در این راستا باید شرکت‌ها سعی کنند تا با ورود به کسب وکارهای نوین، ارائه این خدمات را آسان کنند. صنعت بیمه باید در سطح جامعه به نیازسنجی بپردازد و با توجه به خواسته‌ها و نیازهای مردم به سمت نوآوری حرکت و محصولات جدیدی ارائه کند
که در این مسیر، استارت آپ‌ها می‌توانند با نیازسنجی مداوم جامعه برای شناسایی خطرات و ارائه محصولات بیمه مرتبط با آن اقدام کنند.
ازجمله مزایایی که می‌توان برای ورود به کسب وکارهای نوپا قائل شد، مدیریت زمان و تسهیل در فرآیندهای صدور و پرداخت خسارت است. این موضوع بر کسی پوشیده نیست که ما در حوزه فروش با مشکلات زیادی روبه رو هستیم که می‌توان با ایده‌های جدیدی که استارت‌آپ‌ها ارائه می‌دهند، این مشکلات را به حداقل رساند تا بیمه گذار در شرایطی مناسب، کوتاه‌ترین زمان و با نرخ مناسب خدمات را دریافت کند. بازاریابی بیمه در ایران سنتی است و لازم است صنعت بیمه با جذب استارت آپ‌ها به سمت مدرن شدن حرکت کند.
در حوزه بیمه عمر نیز با مشکلات زیادی روبه رو هستیم که استارت آپ‌ها می‌توانند در این زمینه نیز مفید واقع شوند. در حوزه بیمه‌های عمر معضلی که وجود دارد، این است که بیمه نامه هر فرد باید متناسب با نیازها و خواسته‌های وی صادر شود، اما درحال حاضر می‌بینیم که محصولات بیمه عمر در یک قالب معین و به گروه‌های مختلف جامعه عرضه می‌شود و تناسبی با نیازهای هر فرد ندارد.
